Paiement ponctuel ou récurrent ? Lequel choisir ?

Dans cet article nous allons comparer ces deux modes de paiements, qui tous deux peuvent convenir aux professionnels en fonction de leurs objectifs et modes de fonctionnement.

Paiement ponctuel ou récurrent définition

Tout d’abord, éclaircissons quelques termes : dans un transfert entre deux comptes bancaires, le compte émetteur sera désigné sous le nom de débiteur ou donneur d’ordre, et le receveur sera appelé le bénéficiaire ou créancier. 

Un transfert peut être à l’initiative de l’émetteur, auquel cas nous parlerons de virement, ou à l’initiative du bénéficiaire, où nous parlerons de prélèvement (voir aussi les paiements push et pull).

Que veut dire paiement ponctuel ? 

Que ce soit un virement ou un prélèvement, le paiement n’est effectué qu’une seule fois, souvent de manière instantanée et non automatique. Les paiements par carte ou espèces dans le commerce peuvent être rangés dans cette catégorie par exemple. Mais de manière plus générale, le paiement ponctuel correspond au règlement de l’achat d’un bien ou service unique.

Comment mettre en place un prélèvement ponctuel ?

À ne pas confondre avec le mandat de prélèvement automatique SEPA dont nous parlerons plus loin, le TIP devenu TIP SEPA ou Titre Interbancaire de Paiement SEPA permet de mettre en place un prélèvement similaire qui ne sera valable qu’une seule fois pour un montant spécifique.

Pour cela, il est nécessaire de faire remplir le TIP SEPA par le donneur d’ordre. Ce document comporte le montant dû, la date, la référence de la facture concernée et est accompagné du RIB du créancier. Le donneur d’ordre renseigne ses coordonnées bancaires (nom, IBAN et BIC), avant de signer et renvoyer le document. Ce mode de paiement est privilégié par le Trésor Public pour le paiement des impôts ou pour le règlement des factures d’eau et d’électricité par exemple. 

Que veut dire paiement récurrent ?

Le paiement récurrent ou paiement répétitif fait référence à des paiements réguliers pour un montant ou un tarif fixe. Les échéances sont le plus communément mensuelles, mais n’importe quelle fréquence peut être choisie. C’est le mode de paiement privilégié pour les abonnements, comme le forfait téléphonique, la souscription aux services de streaming ou son contrat d’assurance. Après une première mise en place, les opérations suivantes sont effectuées automatiquement aux dates prévues. 

Le prélèvement SEPA pour les paiements récurrents 

Les prélèvements automatiques récurrents dans la zone Euro sont gérés par le système SEPA. Le client remplit un seul mandat de prélèvement SEPA. Une fois l’autorisation  communiquée à son établissement bancaire, les paiements réguliers sont effectués sans que le client ait besoin de renouveler son accord à chaque fois, contrairement au prélèvement ponctuel. Aucune action supplémentaire n’étant demandée au débiteur, cela réduit le risque d’impayés ou de retards de paiements. 

Le paiement a lieu à date fixe, et elle peut être choisie par le client ou imposée par le marchand, ce qui permet d’avoir une meilleure visibilité sur les flux de trésorerie. Cette méthode de paiement est particulièrement adaptée aux abonnements. 

Combiner les avantages du paiement récurrent et ponctuel

Les avantages et inconvénients du paiement ponctuel

• Les montants et dates sont totalement flexibles d’un paiement sur l’autre

• Le client maintient le contrôle sur ses sorties d’argents grâce aux autorisations à renouveler 

• Cela entraîne par contre, une gestion administrative plus lourde, à répéter à chaque nouveau paiement

• L’étape de l’autorisation peut entraîner des retards de paiement, voir la perte de clients 

Les avantages et inconvénients du paiement récurrent

• Grâce à l’automatisation du processus de paiement, le client comme le marchand gagnent du temps et réduisent les échecs de paiements

• En n’étant pas sollicité avant chaque paiement, le client bénéficie d’une meilleure expérience utilisateur 

• La fluidité du processus réduit les retards de paiement et le churn, 97,5% des paiements effectués via GoCardless passent du premier coup

• Les paiements planifiés permettent d’avoir une vision plus claire des flux de trésorerie et donc d’optimiser ses activités 

• Une fois l’autorisation obtenue, c’est le marchand qui est à l’origine de la demande de paiement

• Les montants et échéances sont fixes

Les paiements ponctuels et récurrents sont complémentaires et peuvent tout à fait être combinés. Si les transactions régulières ont tout intérêt à être gérés de manière automatisée, les paiements ponctuels peuvent venir compléter ces opérations pour plus de flexibilité. 

Tirer parti de toutes les options du système SEPA

Les prélèvements bancaires de compte à compte via le SEPA offrent au client comme au marchand des garanties de sécurité solide, de faibles taux d’échecs et des frais réduits par rapport à d’autres modes de paiement récurrents. Il en résulte une meilleure visibilité sur la trésorerie et un processus de facturation simplifié. 

Grâce au paiement SEPA ponctuel, il est possible de bénéficier de la même infrastructure que pour les paiements récurrents pour des transactions uniques. Les entreprises peuvent planifier la date de leurs paiements, éliminant ainsi les retards de paiements tout en leur donnant une visibilité accrue sur leur flux de trésorerie.

Instant Bank Pay, c’est pour bientôt  

Il sera bientôt possible d’encaisser vos paiements ponctuels de manière encore plus simple et fluide grâce à Instant Bank Pay. Pour en savoir plus sur cette nouvelle méthode de paiement par lien bientôt disponible en France.